Как можно сочетать страхование с инвестициями?
Инвестиции позволяют получать неограниченный доход с капиталовложений в акции, недвижимость, ценные бумаги. Страхование жизни – перестраховка на случай внезапной болезни, травмы или даже смерти. Как сочетать два этих понятия?

С недавних пор большинство страховщиков предлагает услугу инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Смысл ее прост – убить двух зайцев одним выстрелом. Одновременно инвестируешь, наращивая накопления, и страхуешь собственную жизнь.

Как это работает

Чтоб оформить полис ИСЖ, нужно выбрать компанию, с которой будет подписан договор, и определить сумму, которая выступит в качестве первоначального взноса. Большая доля денег поступает в гарантийный фонд с последующим вложением в низкорисковые ценные бумаги и депозит. Это обеспечивает практически гарантированное возвращение денег вкладчику в конце срока, даже если инвестиции будут не слишком удачными.

Меньшая часть становится активами с высоким доходом и, соответственно, большим риском. Наиболее распространенные секторы экономики, в которые страховые компании вкладывают эту часть взносов по ИСЖ:

  • нефтяной бизнес;
  • инновационные технологии;
  • драгметаллы – золото, платина и другие;
  • нефть;
  • ценные бумаги.

Инвестиции такого рода зачастую быстро растут в цене, но и риск убытка здесь высокий. Активы могут подорожать, и тогда собственник получит значительную прибыль. Если активы обесценятся, то первая часть ИСЖ, консервативная и безопасная, спасет вклад, и человеку вернется 100% вложений.

Что с доходом?

ИСЖ – один из финансовых продуктов, где доход не гарантирован на 100%, поскольку он не застрахован АСВ. Поэтому так важно выбирать надёжные страховые компании с хорошей репутацией. Доход от ИСЖ с большой вероятностью будет выше, чем по депозитам. Когда заканчивается договор, наибольшую прибыль вы получите от доходных активов. Но в них вкладывают небольшую долю, поэтому общая сумма прибыли будет невелика, ведь основная часть денег будет находиться в гарантийном фонде. Вот такая позиция – невысокий доход, но с малым риском прогореть. При этом еще и жизнь застрахована.

Положительные и отрицательные стороны

Контракты такого рода с юридической точки зрения являются страховкой жизни. Поэтому в случае судебных разбирательств, притязаний других лиц или членов семьи вклад не могут взыскать. Также преимуществом является то, что владелец полиса может указать человека, которому перейдет накопленное в случае смерти страхователя. Страховую выплату получит именно этот человек, даже если он не является наследником. Клиенты, которые заключили договор на срок больше пяти лет, могут получить налоговый вычет – средства на счету за страховку увеличатся на сумму до 15 000 рублей. Ну и самое главное – риск прогореть стремится к нулю, так как даже при неудачных инвестициях первоначальный вклад возвращается в целости и сохранности.

К минусам можно отнести:

  • сумма страховки жизни равна первому вкладу;
  • большая часть вклада направляется в низкорисковые активы с малым доходом;
  • имеет смысл вкладывать крупную сумму, прибыль от небольшой суммы будет незначительной даже при очень удачном инвестировании.

Инвестиционное страхование жизни подходит людям, которые хотят получать больше дохода, чем может предложить депозит в банке. Их основное отличие – в банке есть конкретный процент и больше него не получишь, а в ИСЖ – все зависит от стоимости актива и мастерства страховой компании. Также ИСЖ не застрахованы на государственном уровне, поэтому может не получиться вернуть средства, если компания-страховщик внезапно обанкротится.

Программа рассчитана на получение прибыли спустя длительный срок (обычно около 5 лет), поэтому может стать отличным источником пассивного дохода. А вот если нужен доход за короткий промежуток времени, этот инструмент вряд ли подойдёт.

Постройте свою инвестиционную стратегию вместе с Вашифинансы.рф
Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей»